Over Hypotheekvormen
Er zijn verschillende soorten hypotheken. Die variëren voornamelijk in de wijze van aflossen en de manier waarop de rente wordt berekend. Het is belangrijk deze basisvormen te kennen als je een hypotheek wilt nemen, want elke aanbieding van hypotheeknemer is gebaseerd op één van deze vormen. Helaas bedenken hypotheeknemer de meest fantasierijke namen voor hun product, waarbij onzinnige termen niet geschuwd worden.
Daarbij moet je bedenken dat je je lening ook kan verdelen over meerdere hypotheken, waarbij je de voordelen van meerdere hypotheekvormen kan combineren. We zullen eerst de basisvormen uitleggen en daarna nog even terugkomen op combinaties.
Aflossingsvrije hypotheek
Een zeer populaire hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Hierbij los je je lening niet af, maar betaal je alleen rente. Omdat de hypotheekrente aftrekbaar is van de loonbelasting, is de aflossingshypotheek de meest voordelige hypotheek voor je maandlasten. De keerzijde is echter dat je na de looptijd van de hypotheek geen vermogen hebt opgebouwd. Toch is deze hypotheekvorm aantrekkelijk omdat het geleende bedrag weliswaar gelijk blijft, maar je huis zeer waarschijnlijk veel meer waard wordt in 10, 20 of 30 jaar. Het huis is van jou, dus als je dat na de looptijd van de hypotheek verkoopt, zou je daar een behoorlijk vermogen aan over moeten houden. Je kunt er echter geen nieuw huis voor kopen, omdat niet alleen jouw huis meer waard is geworden, maar ook het huis dat je daarna zou willen kopen. De aflossingsvrije hypotheek is voor vermogensopbouw alleen interessant in combinatie met een andere hypotheekvorm, bijvoorbeeld de beleggingshypotheek.
Beleggingshypotheek
Bij een beleggingshypotheek betaal je rente en een bedrag per maand dat wordt gebruikt in beleggingen. Meestal deel je dan mee in een beleggingsfonds dat door de hypotheeknemer beheerd wordt. Een beleggingsfonds is een pakket van aandelen, obligaties, e.d. waarmee een zeker resultaat bereikt kan worden. Bij sommige hypotheeknemer kun je kiezen uit verschillende beleggingsfondsen die variëren in risico en zekerheid. De bedoeling is dat je een bepaalde vermogensopbouw vergaard waarmee je aan het einde van de looptijd van de hypotheek de lening in één keer afbetaald. Een volledige beleggingshypotheek op je huis is zeer af te raden. Je kan hiermee niet alleen je onderpand (je huis!) verliezen, maar ook met stevige schulden komen te zitten. De beleggingshypotheek wordt dan ook meestal gebruikt in combinatie met een andere hypotheekvorm.
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de aflossing en rente wordt berekend over de gehele looptijd en verdeeld over het aantal maanden. Voordeel hiervan is dat je elke maand hetzelfde bedrag betaald aan de hypotheek. Binnen het vaste bedrag per maand betaal je in de eerste periode meer rente en minder aflossing, maar geleidelijk veranderd die verhouding. Omdat je in het begin meer rente betaald dan later, kun je in het begin meer rente aftrekken van de loonbelasting. Dat betekent dat je netto kosten aan de hypotheek in het begin lager zijn dan later. Een dergelijke ontwikkeling van maandlasten kan gunstig zijn indien je een soortgelijke ontwikkeling voorziet in je inkomen.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek wordt de aflossing gelijkmatig verdeeld over de looptijd van de hypotheek, maar de rente zal direct afhankelijk zijn van het openstaande bedrag op de lening. Bij deze hypotheekvorm zullen je maandlasten in het begin hoog zijn en geleidelijk minder hoog worden.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een vorm van sparen en lenen, waarbij de renteopbrengst van het sparen de lening aan het einde van de looptijd moet kunnen aflossen. De premie wordt tevens gebruikt voor het afdekken van het overlijdensrisico.
Combinaties van hypotheken
Veel hypotheekgevers gebruiken tegenwoordig een combinatie van bovenstaande hypotheekvormen. De wijze waarop combinaties gevormd worden hangt af van je persoonlijke situatie en je wensen in de toekomst. Een goede hypotheekadviseur zal je situatie onderzoeken en een juiste combinatie maken. Daarbij kunnen ook verschillende hypotheeknemers gebruikt worden. Je kunt je persoonlijke situatie en wensen zelf alvast onderzoeken met de vrijblijvende "Doe het zelftest". Je ontvangt dan per e-mail een uitgebreid voorstel gebaseerd op jouw situatie en wensen.